Kodin irtaimiston myyminen ei ole ratkaisu velkojen maksuun.
Sanotaan, että viimeisessä paidassa ei ole taskuja, eli rikkauksiaan ei mukaansa saa. Omaisia ne toki voivat surun hetkellä hieman lohduttaa.
Mutta entä kun kuolema korjaa tilanteessa, jossa vainajalle jää velkaa eikä ole omaisuutta, jolla sen kuittaisi. Joutuvatko omaiset maksumiehiksi?
– Kaikkein tärkeintä on, että omaiset huolehtivat perunkirjoituksen määräajassa. Silloin he ovat selvillä vesillä. Ennen perunkirjoitusta omaiset eivät saa määrätä vainajan omaisuudesta, sanoo seniorilakimies Kati Piilo OP Ryhmästä.
Vainajan pankkitilien käyttöoikeudet poistuvat, kun pankki saa tiedon henkilön kuolemasta joko väestötietojärjestelmästä tai omaisilta. Vainajan mahdollisia käteisvaroja ei saa hävittää.
– Rikoksen tunnusmerkistö voi täyttyä, jos tililtä joku ehtii ottaa varoja omaan käyttöönsä, Piilo huomauttaa.
Kun omaiset eli lakikielellä kuolinpesän osakkaat ovat antaneet valtuutuksen perunkirjoituksen hoitamisesta, perunkirjoituksen laatija selvittää vainajan varat ja velat.
Lainsäädäntö ei määrittele, kuka voi toimia perukirjan uskottuna miehenä eli laatia perukirjan. Perukirjan tulee laatia kaksi uskottua miestä.
Usein uskottuina miehinä voivat olla pankin lakimies, yksityinen asianajaja tai joku muu henkilö, jolla on riittävää osaamista. Kaksi uskottua miestä valaehtoisesti vakuuttaa, että he ovat kirjanneet perukirjaan kaiken niin kuin omaiset ovat ilmoittaneet.
– Kun on kyseessä kuolinpesä, jossa on velkoja, suosittelen ammattilaisen käyttöä, Piilo sanoo.
Myös käräjäoikeus voi määrätä pesänselvittäjän, joka selvittää velat, realisoi omaisuuden ja maksaa veloista sen osan, mihin varallisuus riittää.
Asianajotoimisto Kuukka & Tiaisen asianajaja Ari Kuukan mukaan on paljon ylivelkaisia kuolinpesiä, joissa ei ole juurikaan omaisuutta.
– Silloin velkojat usein kirjaavat velat luottotappioikseen todettuaan pesänselvityksen jälkeen, ettei velkoja pystytä perimään.
Kodin tavanomaisella irtaimistolla, kuten kodinkoneilla ja huonekaluilla, ei ole sellaista myyntiarvoa, että niitä kannattaisi ulosmitata velanmaksuun.
– Kodin irtaimistoa on vaikea myydä, ja tuloa siitä kertyy vain vähän.
Vastaan tulevat myös ulosottoviranomaisten hallinnointi- ja varastointiongelmat. Ulosmitattavaa omaisuutta voi Kuukan mukaan olla maa- ja kiinteistöomaisuuden lisäksi esimerkiksi uusi ajoneuvo, vene tai arvokas taideteos.
Pesän varoista maksetaan ensin pesänselvityskulut ja kohtuulliset hautauskulut. Jos niihinkään ei löydy varoja, tiettyihin kuluihin voi hakea korvauksia kunnasta.
Entä jos vainaja on lahjoittanut omaisuutta ennen kuolemaansa?
– Jos omaisuutta ottaa vastaan tietoisena, että lahjoituksen seurauksena velkoja jää kuoleman jälkeen maksamatta, tulee harkittavaksi, onko lahjan saaja syyllistynyt avunantoon velallisen epärehellisyyteen, Kuukka sanoo.
– Jos on kyse lahjoituksesta, joka koskee arvokkaampaa omaisuutta, kuten kiinteää omaisuutta, on mahdollisuus peräyttää eli vaatia lahjana annettu omaisuus palautettavaksi kuolinpesään.
Kuukan mukaan rahalahjoitukset voivat jäädä perunkirjoituksessa pimentoon, jos omaiset eivät niitä erikseen ilmoita.
Pikavippifirmat mainostavat antavansa vakuudetonta lainaa jopa satavuotiaille. Myöskään esimerkiksi OP:lla ei ole yläikärajaa luottoja myöntäessään.
– Katsomme aina maksukykyä, oli ikä mikä tahansa. Luotonannossa merkitsee ikää enemmän esimerkiksi eläkkeen suuruus. Luototamme vain henkilöitä, joilla on maksukykyä, sanoo vakuudettomista luotoista vastaava Markus Sarja OP Ryhmästä.
Takuusäätiön johtaja Minna Mattilan mukaan Takuusäätiön asiakaskunnassa ei näy, että ikäihmisten maksuvaikeudet olisivat aivan viime vuosina erityisesti lisääntyneet. Myös eläkeläisillä on pikalainoja.
Jopa ne eläkeläiset, joilla on vapaata vakuusarvoa asunnossaan ja jotka voisivat hakea luottoa pankista asuntoaan vastaan, saattavat päätyä pikalainoihin. Se voi johtua pikalainojen helppoudesta tai siitä, että pankki ei myönnä lainaa esimerkiksi pienen eläketulon vuoksi.
– Kuolinpesän kannalta ei ole merkitystä, onko kyseessä pikavippi vai vakuudellinen tai vakuudeton pankkilaina. Pankkilainoissa on kuitenkin huomattavasti alhaisempi korko kuin pikavipeissä. Mitä kalliimpia luottoja vainaja on käyttänyt, sitä vähemmän kuolinpesään jää varallisuutta, Mattila sanoo.